自9月21日起，招商銀行正式進入“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費”時代，所有個人客戶通過招商銀行網(wǎng)上個人銀行、手機銀行App辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬），均享受零費率。此舉被業(yè)內(nèi)視為商業(yè)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)全面轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略信號。
“零費率”不禁讓人們聯(lián)想到杰里米·里夫金去年出版的《零邊際成本社會》。里夫金在書中斷言，互聯(lián)網(wǎng)的大規(guī)模普及和深入人類生活，將促使許多領(lǐng)域商品與服務(wù)的生產(chǎn)銷售成本為趨近于零，人類將進入“零邊際成本社會”。但在當(dāng)下中國，至少有一項成本橫亙在通往零邊際成本社會的道路上，那就是以轉(zhuǎn)賬支付為代表的金融中間費用。
金融業(yè)特別是發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)是*早擁抱信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)之一，也是*早受益于信息時代零邊際成本趨勢的行業(yè)。過去十幾年，國內(nèi)銀行體系大量投入信息化建設(shè)，用于網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)處理，從而帶來交易成本大為降低。在成本降低的同時，收費一端卻成為社會廣為詬病的金融問題，以至于人民銀行、銀監(jiān)會、發(fā)改委等部委不斷發(fā)文要求降低或取消不合理收費。近年來，各銀行出于政策或競爭原因也逐漸實施了種類繁多的降費或免費優(yōu)惠活動。招商銀行此次的“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費”，從競爭態(tài)勢上開始加速這一轉(zhuǎn)變過程，根本上改變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)理念與模式，迫使銀行業(yè)建立更開放、以支付創(chuàng)新和*服務(wù)競爭的“互聯(lián)網(wǎng)+零收費”金融服務(wù)模式。
從全球來看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下的非現(xiàn)金支付趨勢越來越凸顯。盡管銀行卡支付仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，但借助于移動支付等信息技術(shù)手段，第三方支付的競爭能力日益提高，市場份額逐年擴大，其中*重要的優(yōu)勢恰恰是轉(zhuǎn)賬成本的零費率成本優(yōu)勢。在這種背景下，以“互聯(lián)網(wǎng)+”的開放態(tài)度回應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈挑戰(zhàn)，成為全球銀行業(yè)共同面對的重要課題。為此，支付創(chuàng)新不再處于銀行業(yè)競爭的邊緣地帶，而是逐漸進入塑造核心競爭力的中心地帶。
在中國，淘寶、京東的電商平臺崛起，帶來支付寶等第三方支付的異軍突起，各種“寶”給銀行業(yè)帶來了前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。銀行業(yè)也紛紛開發(fā)各種“寶”， 不少銀行開始建立自主的電商平臺，主動促進金融與電商的融合，并進行各種各樣的支付優(yōu)惠政策。然而，囿于行業(yè)特點，支付收費是銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的重要來源，以至于銀行業(yè)的支付收費調(diào)整一直處于躊躇前行中，同城、異地、同行、跨行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、金卡、銀卡、普通卡等各種概念下的收費等等不一，消費者應(yīng)接不暇。在各家金融機構(gòu)的支付優(yōu)惠政策中，招商銀行的“全免費”決策之所以標(biāo)志著一個新時代的到來，是因為它結(jié)束了銀行業(yè)在降費問題上的“猶抱琵琶半遮面”狀態(tài)，支付創(chuàng)新進入了一個開創(chuàng)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的時代。
現(xiàn)代經(jīng)濟體系中，銀行業(yè)支付創(chuàng)新的意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出行業(yè)競爭的范疇，具有更深遠(yuǎn)的宏觀意義。從宏觀經(jīng)濟維度來看，支付創(chuàng)新在經(jīng)濟發(fā)展中也發(fā)揮更加重要的作用：一是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的深度發(fā)展，支付創(chuàng)新將大幅消除經(jīng)濟活動中的支付阻隔，降低經(jīng)濟交易的金融成本，對經(jīng)濟效率的正向刺激作用更大；二是支付創(chuàng)新具有內(nèi)在的普惠金融導(dǎo)向，對“雙創(chuàng)”（大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新）群體更加受益，從而將對培育新常態(tài)下的經(jīng)濟增長動力源發(fā)揮積極作用。
今年以來，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為國家戰(zhàn)略，云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、三網(wǎng)融合等相關(guān)領(lǐng)域的重大舉措不斷出臺，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟成為新常態(tài)下重要的經(jīng)濟增長點。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中，支付體系相當(dāng)于貨幣流通的“高速公路”，轉(zhuǎn)賬匯款等費用無異于各銀行在高速公路的“設(shè)卡收費”，在物流、通訊等商品流動和信息流動成本不斷下降的情況下，支付體系的格局顯然對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的活力起到一定的抑制作用。“互聯(lián)網(wǎng)+”的本質(zhì)就是信息技術(shù)不斷與傳統(tǒng)行業(yè)深度融合，零邊際成本的趨勢不斷深化。這樣一來，銀行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)的“設(shè)卡收費”與此趨勢相背離，“零收費”乃是時代之呼聲。以招商銀行為起點，銀行業(yè)“零收費+零收費”的時代將加速到來，支付創(chuàng)新不斷地掃清各種關(guān)卡路障，互聯(lián)網(wǎng)高速公路將更加暢通。這將進一步潤滑交易活動高度頻繁的現(xiàn)代經(jīng)濟尤其是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，刺激經(jīng)濟活力。
事實上，在金融業(yè)競爭日益激烈的時代，VIP等大客戶早已進入“零收費”時代。事實上，小額轉(zhuǎn)賬支付正是銀行支付收費的主要來源，普通客戶承擔(dān)著支付成本，轉(zhuǎn)化為銀行業(yè)的利潤來源。因此，全面實施“零收費”，真正受益的是消費者和創(chuàng)業(yè)者中的“草根客戶”，他們正是普惠金融的主要對象。對于大額支付，封頂費用可能顯得微乎其微，但頻繁多次小額支付的累加費用，對草根創(chuàng)業(yè)者而言，卻可能是一筆不菲的成本費用。
草根經(jīng)濟恰恰是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟*重要的活力來源，也是大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的主體力量。新常態(tài)下，中央決策政策將“雙創(chuàng)”定位于新的經(jīng)濟增長動力源，這種背景下，基于“零收費”的支付創(chuàng)新意義尤為重大。銀行業(yè)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的“零收費”舉措，將逐步消除互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的金融關(guān)卡，推動“互聯(lián)網(wǎng)+”零邊際成本趨勢的進一步深化，成為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的金融催化劑。
